Ein Kredit ist oft eine langfristige Verpflichtung, die sich über Jahre, manchmal sogar Jahrzehnte, erstreckt. Sobald die Kreditsumme beglichen ist, endet der Kredit von selbst. Aber was passiert, wenn Sie vor Vertragsablauf Ihren Kredit kündigen möchten? In solchen Fällen fällt häufig eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Diese Gebühr wird von der Bank festgelegt und dient dazu, die verlorenen Zinseinnahmen auszugleichen.
Kosten bei vorzeitiger Kreditkündigung
Wenn Sie sich für eine vorzeitige Kündigung Ihres Kredits entscheiden, hat die Bank das Recht auf eine Vorfälligkeitsentschädigung. Diese dient als Ausgleich für die entgangenen Zinsen. Bei einem herkömmlichen Ratenkredit sind diese Kosten jedoch klar geregelt:
- Beträgt die Restlaufzeit mehr als zwölf Monate? Dann beträgt die Entschädigung maximal ein Prozent der vorzeitig zurückgezahlten Summe.
- Liegt die Restlaufzeit bei weniger als einem Jahr? Sind es nur 0,5 Prozent.
- Beachten Sie: Erlaubte, kostenfreie Sondertilgungen werden von der verbleibenden Schuld abgezogen.
Haben Sie eine Baufinanzierung im Blick? Beachten Sie, dass Banken verschiedene Berechnungsmethoden verwenden können. Es ist ratsam, diese stets von einem Verbraucherschutzverein überprüfen zu lassen. Laut der Verbraucherzentrale Hamburg waren viele Bankberechnungen in der Vergangenheit korrekturbedürftig.
Ein wichtiger Hinweis für Baufinanzierungen: Wenn die Zinsbindungsfrist mehr als zehn Jahre beträgt, können Sie nach dem Ablauf des zehnten Vertragsjahres den Vertrag mit einer sechsmonatigen Frist kostenlos kündigen. Informieren Sie sich und bleiben Sie auf der sicheren Seite.
Kredit kündigen? So geht’s
Möchten Sie Ihren Kredit beenden? Dann senden Sie einfach Ihrer Bank ein schriftliches Kündigungsschreiben. Dieses muss nicht formell sein, aber sollte trotzdem die Darlehensnummer und das gewünschte Beendigungsdatum enthalten. Ihre Kündigung wird offiziell, sobald die Bank Ihnen den Eingang bestätigt. Hier ein Tipp: Versenden Sie das Schreiben per Einschreiben, um sicherzustellen, dass es tatsächlich bei der Bank ankommt.
Sie möchten Ihren Kredit vor der Auszahlung stornieren? Dies ist möglich! Innerhalb von 14 Tagen nach Vertragsabschluss ist es besonders unkompliziert. In dieser Zeit können Sie den Vertrag problemlos widerrufen und ihn somit vollständig auflösen. Der Widerruf sollte schriftlich sein. Obwohl E-Mail oder Fax möglich sind, empfehlen wir einen Brief per Einschreiben, um auf der sicheren Seite zu sein. Das Beste daran? Sie benötigen keine besonderen Formulierungen und auch keine Begründung für den Widerruf. Es ist alles ganz einfach.
Widerrufsrecht bei Kreditverträgen: Wenn Sie einen Kreditvertrag abschließen, muss die Bank Sie schriftlich über Ihr Widerrufsrecht informieren – das steht in § 492 Abs. 2 BGB und Art. 247 § 6 Abs. 2 EGBGB. Wichtig zu wissen: Die 14-tägige Widerrufsfrist beginnt nicht unmittelbar nach Vertragsabschluss, sondern erst, wenn Sie die Vertragsurkunde haben. Wenn Sie sich dazu entscheiden, von Ihrem Widerrufsrecht Gebrauch zu machen, hat die Bank das Recht, bereits überwiesenen Beträge innerhalb von 30 Tagen zurückzufordern. Falls Sie bisher noch keine Zahlung von der Bank erhalten haben, ändert sich nichts. Kleiner Tipp: Viele Banken zeigen sich kulant und verlängern die Widerrufsfrist freiwillig von 14 auf 30 Tage.
Kredit kündigen – muss das persönlich geschehen?
Nein, als Kreditnehmer haben Sie die Möglichkeit, einen Rechtsanwalt mit der Kündigung des Kredits zu beauftragen. Falls Ihr Darlehen durch einen Finanzmakler ausgehandelt wurde und ein Maklerauftrag besteht, kann dieser Vermittler den Kreditvertrag in Ihrem Namen kündigen.
Kündigungsfristen
- Ratenkredite und Kontokorrentkredite (z. B. Dispokredit) sind jederzeit ohne spezielle Kündigungsfristen kündbar.
- Immobilienkredite ohne festgelegte Zinsen können mit einer dreimonatigen Frist beendet werden.
Immobilienkredite mit festen Zinsbindungen unterliegen speziellen Regelungen. Nach Ablauf der Zinsbindung haben Sie die Möglichkeit, den Kredit mit einer Monatsfrist zum Ende der Zinsbindung zu kündigen. Wenn seit der Auszahlung des gesamten Kreditbetrags zehn Jahre vergangen sind, können Sie den Kredit mit einer Frist von sechs Monaten kündigen. Wenn Sie die Immobilie verkaufen oder die Bank eine Krediterweiterung ablehnt, was die Nutzung Ihrer Immobilie beeinflusst, können Sie ebenfalls kündigen. In solchen Situationen kann die Bank jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Ohne diese spezifischen Gründe kann die Bank Ihre Kündigung ablehnen.
Nach der Kreditkündigung
Wenn Sie Ihren Kredit kündigen möchten, haben Sie zwei Wochen Zeit, um den fehlenden Betrag an die Bank zu überweisen. Anderenfalls ist die Kündigung ungültig. Falls die Bank den Kredit kündigt, sind Sie verpflichtet, Ihre Schulden unverzüglich zu begleichen. Wie Sie dies tun – ob durch eigene Mittel oder durch einen neuen Kredit bei einer anderen Bank – ist allein Ihre Entscheidung. Wenn die Bank von Ihnen Kreditsicherheiten erhalten hatte, müssen diese nach vollständiger Bezahlung an Sie zurückgegeben werden. Da die direkte Rückzahlung oft schwierig ist, wenn die Bank den Kredit beendet, führt dies häufig zu einem Kreditabwicklungs- oder Sanierungsprozess.
Kreditverträge kündigen bei Umschuldung
Bevor Sie diesen Schritt gehen, sollten Sie sich bei Ihrer Bank nach der Vorfälligkeitsentschädigung zum gewünschten Kündigungsdatum erkundigen. Dieser Tipp ist sehr wichtig, wenn Sie eine Umschuldung in Erwägung ziehen. Denn eine Umschuldung lohnt sich nur, wenn die Gesamtkosten des neuen Kredits – also die Kombination aus neuen Zinsen und Vorfälligkeitsentschädigung – niedriger sind als die Zinsen Ihres aktuellen Kredits.
Die Ablösebescheinigung – Ihr Schlüssel zur Umschuldung
Wenn Sie eine Umschuldung in Betracht ziehen, ist es ratsam, bei Ihrer aktuellen Bank eine Ablösebescheinigung anzufordern. Dieses essenzielle Dokument enthält alle relevanten Informationen zu Ihrem bestehenden Kredit zum Zeitpunkt der Umschuldung. Dazu gehören die verbleibende Kreditsumme, eventuelle Zusatzgebühren und die IBAN für die Überweisung. Normalerweise sendet Ihre bisherige Bank diese Bescheinigung direkt an den neuen Kreditgeber. Hier ist jedoch ein kleiner Tipp: Sie können die Ablösebescheinigung auch eigenständig an Ihre neue Bank weiterleiten, um den Umschuldungsprozess zu optimieren und sicherzustellen, dass alles reibungslos läuft.
Kredit kündigen – Restschuldversicherungen zurückholen
Haben Sie eine Restschuldversicherung im Kreditvertrag abgeschlossen? Dann sollten Sie wissen, dass bei einer Kündigung nicht nur die Bank, sondern auch die Versicherungsgesellschaft informiert werden muss. Dadurch haben Sie die Möglichkeit, einen Teil der bereits gezahlten Versicherungsprämie zurückzuerhalten. Einige Versicherer zögern oder verweisen auf Kündigungsfristen. Aber Vorsicht: Diese Fristen sind irrelevant, da der Hauptgrund für die Restschuldversicherung – nämlich die Restschuld – durch die Kreditkündigung entfällt.
Kreditkündigung durch Ihre Bank
Wenn Sie als Darlehensnehmer Ihren Verpflichtungen nicht nachkommen, hat die Bank das Recht, den Kredit zu kündigen. Dies kommt oft bei Dispokrediten vor. Wenn Ihr Dispokredit über einen längeren Zeitraum hinweg über das erlaubte Limit hinaus beansprucht wird, wird die Bank die übermäßige Nutzung als „fällig“ betrachten. Das heißt, Sie erhalten einen Brief, in dem steht, dass Sie innerhalb einer meist zehntägigen Frist den Dispokredit auf den vereinbarten Betrag reduzieren müssen. Da Dispokredite teurer sind als Ratenkredite, sollten Sie bei längerer Nutzung in Erwägung ziehen, direkt einen Ratenkredit abzuschließen.
Ratenkredite können zu Kündigungen führen, wenn mindestens zwei aufeinanderfolgende Raten nicht oder nur teilweise bezahlt werden und diese mindestens zehn Prozent der gesamten Kreditsumme ausmachen. Bei Kreditlaufzeiten von mehr als drei Jahren muss der Ausfall mindestens fünf Prozent der Restschuld betragen. Die Bank muss Ihnen jedoch eine Zahlungsfrist von zwei Wochen gewähren, um die ausstehenden Raten zu begleichen, und Sie darauf hinweisen, dass bei Nichtzahlung die gesamte Kreditsumme fällig wird.
Außerordentliche Kündigung ohne Wartezeit
Wenn die Bank den Kredit sofort kündigen möchte, muss ein schwerwiegender Fehler seitens des Kunden vorliegen. Dies sollte für die Bank nicht mehr tragbar sein, die Kreditbeziehung weiterzuführen. Solche Kündigungen werden oft bei der Schufa vermerkt. Hier sind die Hauptgründe für eine sofortige Kündigung:
- Der Kunde hat im Antrag falsche Angaben zu seinem Vermögen gemacht.
- Die finanzielle Situation des Kunden hat sich drastisch verschlechtert.
- Der Wert der gestellten Kreditsicherheiten hat erheblich abgenommen.
- Trotz Aufforderung wurden keine Sicherheiten für den Kredit bereitgestellt oder die bestehenden Sicherheiten nicht erhöht.
Bankkündigung – Was nun?
Wenn die Bank einen Kredit kündigt, geschieht dies nicht ohne Grund. Sie darf von ihrem außerordentlichen Kündigungsrecht nur Gebrauch machen, wenn die korrekte Rückzahlung des Kredites in Gefahr ist. Hier sind die Hauptgründe:
- Sie sind mit mehreren Raten im Rückstand.
- Die Bank hat Kenntnis davon, dass sich Ihre finanzielle Lage erheblich verschlechtert hat, wodurch die Kreditrückzahlung gefährdet ist.
In solchen Situationen ist es ratsam, aktiv das Gespräch mit der Bank zu suchen. Besonders bei Baufinanzierungen sind Banken eher daran interessiert, gemeinsame Lösungen zu finden, statt den zeitaufwendigen Prozess einer Zwangsversteigerung einzuleiten.
Kredit kündigen – FAQ
Kann die Bank fristlos kündigen?
Ja, insbesondere bei schwerwiegendem Fehlverhalten des Kreditnehmers. Beispiele hierfür sind unrichtige Angaben zum Vermögen oder ein drastischer Wertverlust der Kreditsicherheiten.
Wie vermeide ich die Vorfälligkeitsentschädigung?
Prüfen Sie Ihren Kreditvertrag auf mögliche Fehler in der Widerrufsbelehrung. Bei einem Fehler können Sie widerrufen, und die Vorfälligkeitsentschädigung entfällt. Nach einer Laufzeit von 10 Jahren ist diese in der Regel ohnehin nicht mehr fällig.
Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ermöglicht die vorzeitige Rückzahlung von Kreditraten, um schneller schuldenfrei zu werden. Dies muss jedoch im Darlehensvertrag festgelegt sein.
Wie sieht eine korrekte Kreditkündigung aus?
Senden Sie Ihr unterzeichnetes Kündigungsschreiben per Post an die Bank. Die Kündigung wird erst wirksam, sobald die Bank den Eingang bestätigt hat.
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